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　　保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)的受讓者，也是保險(xiǎn)資金的管理者。為了使大多數(shù)投保人的利益不受侵犯，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)少數(shù)不符合法律法規(guī)以及條款約定的理賠申請(qǐng)進(jìn)行拒付。到底是因?yàn)槟男┰�因，讓有些人花錢(qián)買(mǎi)了保障卻得不到理賠服務(wù)呢？

不如實(shí)告知

　　在保險(xiǎn)公司拒賠的原因中，未如實(shí)告知高居首位。

　　在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，投保人一定要充分認(rèn)識(shí)到不如實(shí)告知的嚴(yán)重后果。如果隱瞞或漏報(bào)保險(xiǎn)公司在投保書(shū)中列明的情況，就可能既得不到應(yīng)得保障，甚至連保費(fèi)都拿不回來(lái)。

　　方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進(jìn)行過(guò)一些治療。在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，她并沒(méi)有意識(shí)到這與自己買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)系，代理人也沒(méi)有詳細(xì)詢(xún)問(wèn)。一年后，方女士感覺(jué)視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開(kāi)刀住院。方女士的家人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。

　　對(duì)于履行如何告知義務(wù)時(shí)容易犯的幾個(gè)錯(cuò)誤，以及如何履行如實(shí)告知義務(wù)，可參考本刊保險(xiǎn)欄目小專(zhuān)題《繃緊如實(shí)告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯(cuò)誤，應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)以秉持公正的態(tài)度來(lái)處理。

超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍

　　保險(xiǎn)只針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才管。

　　平先生長(zhǎng)期從事長(zhǎng)途貨運(yùn)工作，2007年底為自己購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間，平先生駕車(chē)造成交通事故，導(dǎo)致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認(rèn)為平先生購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，因此決定使用昂貴的進(jìn)口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來(lái)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，可保險(xiǎn)公司只承擔(dān)了平先生入院檢查、治療所花的費(fèi)用，而其占比例最大的假肢費(fèi)用缺不予賠付，理由是假肢超過(guò)了國(guó)家社保的范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　很多投保人對(duì)保險(xiǎn)望文生義，比如以為買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，出了事故都能索賠；買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險(xiǎn)，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度事前了解清楚自己買(mǎi)的產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而不是一味譴責(zé)保險(xiǎn)合同是“霸王條款”。

屬免責(zé)條款范圍

　　在保險(xiǎn)合同中，投保人不但要看能保什么的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分，還要重點(diǎn)關(guān)注“除外責(zé)任(免責(zé)條款)”。

　　錢(qián)先生2007年2月份買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過(guò)醫(yī)院治療出院后，錢(qián)先生便到保險(xiǎn)公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕賠償。錢(qián)先生回家翻閱自己的保險(xiǎn)條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。

　　目前所有的保險(xiǎn)都有除外責(zé)任，比如車(chē)險(xiǎn)中車(chē)輛超載出險(xiǎn)、駕駛員酒后駕車(chē)等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對(duì)自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險(xiǎn)種，不同產(chǎn)品對(duì)除外責(zé)任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來(lái)說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)和危險(xiǎn)項(xiàng)目都會(huì)被列入保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。

超出繳費(fèi)寬限期不賠

　　人壽保險(xiǎn)大部分為長(zhǎng)期合同，繳費(fèi)期間有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。投保人在繳費(fèi)期間因出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等原因可能會(huì)出現(xiàn)一些無(wú)法按時(shí)繳費(fèi)的情形。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)公司一般給投保人一個(gè)寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，仍給付保險(xiǎn)金。但如果過(guò)了寬限期仍未交費(fèi)，又沒(méi)有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，保單就會(huì)進(jìn)入失效期，發(fā)生保險(xiǎn)事故就得不到賠償了。

　　彭先生2001年5月1日購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。2003年起，彭先生由于生意虧損沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒(méi)有繳納保費(fèi)，投保人還有最后一次機(jī)會(huì)令保單“起死回生”，那就是申請(qǐng)保單復(fù)效。保單復(fù)效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，并按照保險(xiǎn)公司的要求，重新提供健康聲明書(shū)或到指定機(jī)構(gòu)體檢。