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多誤解產(chǎn)生低投保

    旅游保險(xiǎn)作為旅游業(yè)發(fā)展的“安全閥”，為何在保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的背景下沒有取得突破性發(fā)展呢？投保人熱情不高是其中顯而易見的原因。

    一項(xiàng)調(diào)查顯示，近70%的消費(fèi)者并不了解旅游保險(xiǎn)，而且人們普遍認(rèn)為，沒有必要購買旅游保險(xiǎn)。從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險(xiǎn)的意識也比較薄弱。除旅行社為游客統(tǒng)一購買后贈(zèng)送的團(tuán)體旅游意外險(xiǎn)之外，自行購買意外險(xiǎn)的游客屈指可數(shù)，其中投保具有國際救援保障責(zé)任險(xiǎn)種的人數(shù)更少。即便意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉，消費(fèi)者仍然會(huì)忽視購買。

    不過，記者在旅行社隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多準(zhǔn)備出行的市民不選擇旅行保險(xiǎn)，并非認(rèn)識不到旅途中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也愿意通過保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)知識的缺乏使他們對旅游保險(xiǎn)存在多方面的誤解。

    許多準(zhǔn)備出行的市民誤將旅行社責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)做旅游意外保險(xiǎn)。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是國家要求旅行社必須上的保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)的是旅行社在經(jīng)營中由于旅行社的責(zé)任應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的、對其游客的賠償責(zé)任，包括人身賠償和財(cái)產(chǎn)賠償。其重點(diǎn)在于“旅行社依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任”，投保人和被保險(xiǎn)人都是旅行社，也就是說，旅行社交錢，旅行社領(lǐng)賠款。

    另外，由于目前保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，人們對旅游保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)存在一定的誤解。隨著這幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品種類飛速增加，由于許多產(chǎn)品的名稱、條款等內(nèi)容存在一定的相似性，一些投保人在購買旅游保險(xiǎn)時(shí)以為自己已經(jīng)購買了相似產(chǎn)品，從而放棄了購買旅游保險(xiǎn)。比較常見的如旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等都可能和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)生混淆。

    據(jù)記者了解，如今市場上賣得最多的是旅游安全人身保險(xiǎn),幾乎所有的保險(xiǎn)公司都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。旅游安全人身保險(xiǎn)包括四個(gè)部分：第一是意外傷害保險(xiǎn)；第二是旅游期間突發(fā)疾病保險(xiǎn)；第三是被保險(xiǎn)人隨身攜帶價(jià)值超過200元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險(xiǎn)；第四是因過失形成的第三者責(zé)任險(xiǎn),以上四部分幾乎包含了旅游出行中所有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

低成本難引大熱情

    除了顯而易見的原因之外，保險(xiǎn)公司不積極也是影響旅游保險(xiǎn)發(fā)展的原因之一。某壽險(xiǎn)公司營銷部經(jīng)理就曾坦言：“旅游意外險(xiǎn)難以推行主要原因有兩個(gè)——旅游者的僥幸心理和保險(xiǎn)公司的微薄利潤。”《2011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測》稱，旅游保險(xiǎn)尤其是旅游責(zé)任險(xiǎn)對游客來說是一種高保障、低消費(fèi)的保險(xiǎn)，但對保險(xiǎn)公司來說卻是一份小保險(xiǎn)。與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)相比，旅游險(xiǎn)是一項(xiàng)成本高、利潤低的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)賣一份旅游意外險(xiǎn)的收入僅為幾十元，而推銷出一份長期壽險(xiǎn)保單的收入是幾千元，相當(dāng)于賣了上百份旅游險(xiǎn)的保費(fèi)收入。這種懸殊的差距顯然難以激起保險(xiǎn)公司的積極性。

    另外，旅游保險(xiǎn)涉及面廣，游客面臨的風(fēng)險(xiǎn)包含行李損失、人身意外傷害、突發(fā)疾病、航班延誤和取消、購物受騙、景點(diǎn)關(guān)閉等。但是因?yàn)獒槍σ恍┞糜物L(fēng)險(xiǎn)制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益不高，目前我國的旅游保險(xiǎn)的保障內(nèi)容基本上都是只包含行李損失和意外傷害造成的死亡、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用支出，其他險(xiǎn)種比較少見。保費(fèi)低、保險(xiǎn)產(chǎn)品少、投保人數(shù)不多，使得保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)的積極性不高。

    而且旅游保險(xiǎn)售后服務(wù)成本較高。由于游客的流動(dòng)性很高，可能在一個(gè)地方投保在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，這就對保險(xiǎn)公司的核保定損和理賠提出了很高的要求，承保公司需要花費(fèi)大量人力物力，而這又使本來就便宜的旅游保險(xiǎn)的成本提高。

    如何理順各利益主體的訴求及其相互關(guān)系？有專家建議，在旅游保險(xiǎn)體系中，旅游者是最終的被服務(wù)者，也是其他利益主體服務(wù)的對象。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與旅游提供商則是合作關(guān)系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規(guī)來支持并制約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商。旅游保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該是“政府立法，行政指導(dǎo)，企業(yè)合作，市場運(yùn)作”，從而建立科學(xué)的旅游保險(xiǎn)機(jī)制。